虽然说国内规模最大的银行当属四大行，工行甚至一度被称之为宇宙行，不过对于广大生活在乡镇的农民朋友而言，四大行与我们还是有一定的距离的，因为除了农行，其余三家基本不下乡镇，而即使是农行也仅在经济较为发达的乡镇有布局，所以对于农民而言，四大行的利率如何变化没有关系，问题的关键在于农信社（农商行）的利率变化，毕竟农信系的才是广大农民的首选存款行（农商行与农信社属于同一个体系，农信社部分指标达标后，可以改组为农商行）。

利率的改革

自从2015年10月24日，央行不再对商业银行的利率上浮设定限制后，我国的商业银行的存款利率较以往有了明显的提升，虽然后续在利率自律机制的约束下，主要大行的利率最高上浮比例均限定于基准上浮50%（大额存单55%），但对于中小银行并没有太多的约束，也因此国内中小银行的迎来了一波高峰期，5%以上的利率一度频繁出现在市场上，而村镇银行中更是出现了一年期4%以上的存款利率，直接秒杀一众银行理财产品。

高存款利率虽然对于储户有利，但是对于整个社会或者说实体经济却是一种伤害，银行为了扩大规模，以高息揽储，为了确保盈利，只能以更高的贷款利率放贷出去，不断堆高的融资成本，对于实体企业无疑是一种负担，甚至限制了实体企业的发展，而实体企业才是整个社会的基石，因为一旦实体企业都挂了，我们连工作的地方都没了，失去工资与少数的利息增加，孰轻孰重？正因为如此从2019年以来，国家开始对各类“高息存款”进行了限制，先后取消了各类民营银行的“创新型存款”、直接出台文件坚决制止和严肃查处高息揽存，甚至连大额存单的靠档计息都取消了。

而更进一步的则是自6月21日起，直接将原来的存款利率定价方式由之前的“基准利率*上浮倍数”，变更为“基准利率 基点”，此次调整后，我国商业银行的存款利率较以往整体有一个明显的下降趋势。

以四大行为例，按照利率自律机制的设定，本次四大行对活期、定期和大额存单的最高加点分别是10bp、50bp和60bp，更改后，按照目前的基准利率，四大行活期、3个月、半年期、1年期、2年期、3年期及大额存单的利率值最高变为：0.45%、1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%以及3.35%；相比于以往最高上浮比例50%（大额存单55%）对应下的利率：0.525%、1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%以及4.2625%均有明显下降，当然上述是最高的情况，实际银行不一定会按照最高的执行，就像以往虽然最高幅度设定50%，但是四大行三年期的利率一般仅为3.85%（上浮40%）。

以往农商行没有受到限制，所以利率上浮比例由各家银行自主决定，本次调整后，按照利率机制的约定，农信系列银行的活期存款、定期存款和大额存单的最高加点分别为:20bp、75bp和80bp，对照基准利率加点后，这些银行最高利率就分别是活期0.55%、1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%以及3.55%（大额存单）；可以显著的看到农商行最高利率只能到3.55%，比以往是不是就是4%甚至5%的利率，有明显下滑。

我们以河南农信社为例子，在本次利率调整前（图一），河南农信社活期、3个月、半年期、1年期、2年期、3年期以及五年期的利率值为0.385%、1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%以及4.5%；本次调整后（图二），河南农信社各期的最高利率变为了：0.355%、1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%以及4%，可以看到一年期以内的基本没有什么变化，但是一年期以上的利率有明显下降。

不过我们要注意到的一点是，目前央行给出的基准利率最高的期限就是三年期的，并没有五年期的，所以在上图中我们可以看到河南农信社三年期的最高利率为本次的调整上限3.5%，但是对于5年期的却出现了一个4%的高利率，也就是说无论是四大行还是农商行，央行限制的都是3年期及以内的存款利率，这个利率基本锁死在3.5%（大额存单3.55%）以内，但是对于5年期的，各家银行均有自主的决定权，所以如果要想获得高息，后续只能在五年期内的去寻找了！

至于最高是多少，看各家农商行自身的资金需求情况，全国的农信社及农商行高达上千家以上，并没有一个具体值，不过可以肯定的是在利率下行的阶段，要想在看到5%甚至是4.5%以上的存款利率，应该很难了！