7月25日获悉，被外界称之为“信联”的百行征信官网于一个月前备案完成，目前已悄然上线，域名启用“ baihangcredit.com ”。 据百行征信官网公告显示，目前百行征信已完成生产机房的租赁，花费已超过300万元。

百行征信俗称“信联”，是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库，由市场自律组织——中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构，于今年5月挂牌成立。

股东方面，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信等8家个人征信试点机构各持股8%。

2018年1月初，央行受理了百行征信的个人征信业务申请，百行征信正式成立。2月22日，央行官网发布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，百行征信申请设立个人征信机构获得许可，个人征信牌照有效期为三年，有效期至2021年1月31日。

6月28日，百行征信与15家互联网金融机构和消费金融机构的领军企业在深圳举行信用信息共享合作签约仪式。

首批接入企业名单包括：重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、重庆西岸小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、吉安市分期乐小额贷款有限公司、捷信消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司、马上消费金融有限公司、苏宁消费金融有限公司、中原消费金融有限公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、宜人贷、拍拍贷。

根据合作协议，这15家机构将成为百行征信首批接入代表机构，向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。截止目前，百行征信已与120余家互联网金融机构和消费金融机构达成了信用信息合作共享协议，与50余家机构达成了合作意向。

此次签约的15家中，重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷有限公司、重庆西岸小额贷有限公司、重庆苏宁小额贷有限公司、吉安市分期乐小额贷款有限公司分别属于度小满金融（原百度金融）、美团、滴滴、苏宁金控集团、深圳乐信控股有限公司旗下。捷信消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司、马上消费金融有限公司、苏宁消费金融有限公司、中原消费金融有限公司是银监会批准设立的全国性消费金融公司；一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司是经银监会批准成立、从事汽车金融服务的专业性金融机构；宜人贷、拍拍贷则在美国纽交所上市。

北京商报记者关注到，百行征信中除中国互金协会外的8个股东均不是首批签约的企业。对此，苏宁金融研究院研究员何广峰认为，既然是股东，之前可能已经签署了信用共享的相关协议，股东间的数据共享在百行征信筹备期间有可能就已经开始在做了。所以这次开业后，签约的都是外部企业，意在逐步拓展外部数据体系。

在市场人士看来，百行征信后续运营中仍面临信息共享、如何盈利、利益分配等诸多挑战。数据共享方面，易观金融行业分析师田杰表示，百行征信在技术和模式上借鉴央行征信系统，这两方面共享数据不存在难点，难点还是在数据共享之后利益分配方面。

“超级枢纽”仍面临挑战

百行征信被业内寄予厚望，甚至被誉为征信市场的“超级枢纽”。它的成立有利于共享个人征信信息，化解行业信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题。

不过，虽然有央行和实力股东的支持，百行征信未来依然挑战重重。

具体来看，百行征信开业运营后，8家市场机构不再直接从事个人征信业务，那诸如芝麻征信等机构推出的信用分，是否还可继续存在于相关应用场景？8家早前获得个人征信牌照试点的机构是否还有可能获得相关牌照？百行征信接下来会采取怎样的方式进行数据采集？

目前，百行征信官方、中国互金协会及8家市场机构均未给出明确回应。

更现实的问题在于，巨头们是否会牺牲自己的部分利益，将数据进行共享。“百行征信的成立需要发起的成员自愿共享客户信息，但每家机构数据量多少不一，是谁会愿意把‘香饽饽’共享出来？”一位行业内人士表示，共享信息的标准有待明确。

此前，央行征信局局长万存知在一次公开演讲中也指出，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

与此同时，在进行数据采集时，如何兼顾数据的质量及采集范围，避免侵犯用户隐私。“信息共享需要有边界。这个界限在于是否会损害到公民的切身正当合法利益。”上述行业内人士建议，可通过立法完善信息使用边界，并通过科技手段更好地使用和保护信用信息。

由此来看，实现全行业数据共享还有很长的路要走。市场化经营的百行征信在未来，如何保障征信数据质量、规范征信数据的使用、协调各方利益等问题，或是眼前亟需解决的问题。

文：综合自北京商报 刘双霞、宋亦桐；财联社 李德尚玉